Deposito memiliki beberapa jenis yang bisa Anda pilih sesuai kebutuhan. Sebagai salah satu instrumen investasi, Anda harus memperhatikannya agar sesuai dengan target yang Anda inginkan. Jika melakukan judi online itu menghabiskan uang dan kadang mendapatkan kemenangan, tentu beda dengan deposito yang berjangka panjang.

Berikut beberapa jenis deposito yang harus Anda tahu:

Giro

Giro adalah simpanan bank yang ditempatkan tanpa mengacu pada suatu jangka waktu dan diterbitkan atas permintaan pertama klien. Disimpan dalam rekening giro. Deposan tidak berusaha menghasilkan uang dari uangnya. Ini mengejar tujuan lain:

  • menyimpan dana di tempat yang aman;
  • dapat menggunakan uang saat dibutuhkan.

Tingkat bunga jenis deposito tersebut rendah. Biasanya 0,01%. Dalam hal ini, selama satu tahun penyimpanan 20 jutaan. Anda hanya bisa mendapatkan sekitar 2 ribuan.

Mengapa bank membayar bunga rendah atas giro? Karena itu penting bagi bank untuk mengetahui berapa lama klien menitipkan uangnya kepadanya.

Misalnya, seorang deposan membawa 20 juta. selama setahun dan bank merencanakan investasi bermain judi pada situs slot online dan pendapatannya: bank akan mengeluarkan pinjaman 100 ribu dengan tingkat 25% dan dengan pembayaran pinjaman bulanan selama setahun, ia akan menerima pendapatan 14 ribu.

Dan jika istilahnya tidak diketahui, klien dapat menarik uangnya kapanpun dia mau: bahkan besok, bahkan dalam setahun. Ini adalah risiko bagi bank. Dia tidak dapat dengan bebas mengeluarkan jumlah pinjaman dan menghasilkan uang darinya. Karena itu, presentasinya rendah.

Tapi bank masih menyukai deposito tersebut. Bagaimanapun, ini adalah sumber daya “serampangan”, yang pembayarannya bersifat simbolis. Hanya saja pihak bank harus melakukan perhitungan lagi, tentukan:

  • umur simpan rata-rata dari simpanan tersebut;
  • keseimbangan tak tereduksi mereka, dll.

Deposito Berjangka

Deposito berjangka dilakukan dengan bunga selama suatu periode. Tingkat bunga adalah keuntungan utama dari deposito semacam itu. Misalnya, tingkat rata-rata setoran untuk periode 1 hingga 3 tahun pada 18 Januari adalah 6,73%.

Selama setahun ketika berinvestasi di bank 20 juta. deposan akan mendapatkan beberapa kali lipat dari giro.

Jangka waktu simpanan bisa berbeda: dari sebulan hingga 5 tahun atau lebih. Tetapi satu hal yang tidak berubah – Anda tidak dapat mengambil uang sebelum tanggal kadaluarsa. Meskipun ada beberapa nuansa di sini. Tentang mereka di bagian tentang kondisi untuk penutupan awal.

Tabungan

Opsi ini dipertimbangkan secara terpisah, tetapi setelah menganalisis sumber dan penawaran bank, saya sampai pada kesimpulan bahwa ini adalah sinonim.

Rekening tabungan adalah jenis rekening yang mendesak, tetapi kondisinya lebih fleksibel. Itu dapat diisi ulang dan ditarik darinya. Jangka waktu deposit tidak terbatas.

Kontribusi memungkinkan Anda untuk menyimpan tabungan Anda. Anda tidak akan bisa menghasilkan banyak. Tarifnya lebih tinggi dari pada giro, tetapi lebih rendah dari pada deposito berjangka. Bunga dihitung bulanan pada saldo rata-rata atau minimum untuk bulan tersebut.

Contoh

Bank mengenakan biaya 5% per tahun pada saldo akun minimum. Jika pada 5 April, klien menyetor 10 juta, dan pada tanggal 29 menarik jumlah ini, bunga tidak akan dikenakan untuk April. Jika pada saat yang sama di akunnya, mulai Maret, 6 jutaan disimpan. dan jumlah yang sama ditransfer ke Mei. Bank akan membebankan bunga untuk itu.

Di antara penawaran Sberbank adalah rekening tabungan. Ini tidak terbatas – ini adalah perbedaan utamanya dari simpanan lain.

Akun dapat diisi ulang dan ditarik tanpa batas. Tidak ada jumlah awal untuk faktur.

Bunga deposito minimum adalah 1,5-2,3% per tahun. Bunga deposito dihitung setiap bulan pada saldo minimum yang dimiliki selama bulan tersebut. Bunga dibebankan pada perbedaan antara saldo minimum dan aktual pada tingkat 0,01%.

Alfa-Bank menawarkan kondisi yang baik untuk simpanan tabungan. Pada akun “Akumulasi” tarifnya adalah 6% per tahun, dibebankan setiap bulan pada saldo akun minimum.

Alfa-Bank memiliki rekening tabungan “Waktu Berharga”, yang mendorong klien untuk menyimpan uang lebih lama dan tidak menariknya dari rekening. Misalnya, untuk paket “Maksimum +” dengan jumlah 20 jutaan atau lebih. tingkat akan meningkat dari 3,5% menjadi 5,5% dengan meningkatnya umur simpan.

Alfa Bank menawarkan rekening tabungan bonus. Akun Airplane memungkinkan Anda memperoleh miles tambahan. Dan akun “Piala Dunia FIFA 2018” melibatkan akrual hingga 10% per tahun pada saldo bulanan rata-rata dalam poin. Poin dapat ditukarkan dengan tiket kejuaraan, uang tunai, dan merchandise di Katalog FIFA.

VTB menawarkan hingga 10% per tahun pada rekening tabungan dengan multi-kartu. Tarif tertinggi 10% dibebankan pada saldo minimum setiap bulan, asalkan deposan telah melakukan pembelian dalam sebulan dengan pembayaran multi-kartu dalam jumlah 15 jutaan atau lebih.

Penting: rekening tabungan masih berlaku, bukan deposito, bank dapat mengubah kurs pada rekening yang sudah dibuka setiap hari (sebagai lawan dari deposit).

Target

Target deposit adalah deposito berjangka yang dirancang untuk tujuan tertentu.

Contohnya adalah kontribusi anak-anak yang ditargetkan. Hal ini memungkinkan Anda untuk menyimpan uang untuk anak-anak Anda. Uang tersebut dapat dibelanjakan ketika anak mencapai usia tertentu (biasanya 18 tahun) untuk membeli mobil, apartemen atau keperluan lainnya.

Orang tua (kerabat atau wali lain) menyusun kontribusi anak untuk anak tersebut. Orang dewasa yang membuka titipan membuangnya sampai anak itu dewasa, kemudian anak itu membuangnya.

Penting: menurut para ahli, target deposit tidak berbeda dengan deposito biasa dengan kemungkinan pengisian ulang. Mengalokasikan kontribusi ke grup “khusus” hanyalah taktik pemasaran.

Untuk mengakumulasi jumlah yang layak, Anda harus terus-menerus mengisi kembali deposit dengan jumlah besar dan tarifnya harus tinggi. Dalam opsi yang dipertimbangkan, kurs terkait dengan kurs utama Bank Sentral, yaitu 7,25% per Mei 2018. Dengan demikian, kurs pada deposit akan menjadi 5,75 – 6,25%. Di bagian “Tabel perbandingan deposito bank yang berbeda” Anda dapat menemukan deposito berjangka dengan persyaratan yang lebih menarik.

Bank juga menyebut simpanan pensiun sebagai simpanan yang ditargetkan. Kontribusi ini ditujukan untuk orang tua.

Di SDM-Bank, tarif pada setoran tersebut sama dengan suku bunga utama Bank Rusia dikurangi 1,5% (seperti pada deposito anak-anak), akrual dan pembayaran dilakukan setiap tiga bulan. Jangka waktu setoran adalah dari 3 hingga 5 tahun, jumlahnya dari 2 jutaan. Penarikan sebagian (hingga 30% dari jumlah deposit) diperbolehkan sekali untuk seluruh periode tanpa kehilangan bunga.

Sberbank menawarkan deposit Pensiun Plus untuk jangka waktu 3 tahun untuk menghasilkan pendapatan pensiun. Suku bunga deposito adalah 3,5%. Menyediakan akrual bunga triwulanan dan penambahannya ke jumlah kontribusi (kapitalisasi). Pengisian ulang dan penarikan sebagian diperbolehkan.

Mata Uang

Di sebagian besar bank, deposito dapat dibuka tidak hanya dalam rupiah, tetapi juga dalam mata uang asing. Ini biasanya dolar atau euro. Keuntungan dari deposito tersebut adalah kemampuan untuk menerima pendapatan dari pertumbuhan nilai mata uang.

Selain pertumbuhan nilai tukar, bank membebankan bunga deposito mata uang asing. Tapi itu terasa lebih rendah daripada di rupiah. Di Sberbank pada setoran “Simpan”, kurs dalam rupiah adalah dari 3,8 hingga 4,35%, dalam dolar dari 0,1 hingga 1,35%. Akun dalam euro untuk sementara tidak dibuka. Hanya dalam pilihan rekening tabungan pada tingkat 0,01% per tahun.

Di VTB, setoran “Menguntungkan” memiliki tingkat 3,25 – 6,69% ​​dalam rupiah, 0,4 – 1,73% dalam dolar, dan 0,01% dalam euro.

Di Alfa-Bank, setoran “Potensi +” (tanpa layanan tambahan) memiliki tingkat 4,3 – 5,6% dalam rupiah, 0,15 – 0,9% dalam dolar, dan 0,01 – 0,1% dalam euro.

Jadi, kelemahan utama dari deposit adalah persentase yang kecil, tetapi jika mata uang tumbuh dengan baik, itu bisa diabaikan.

Multicurrency

Setoran multicurrency memungkinkan Anda menyimpan dana secara bersamaan dalam tiga mata uang – rupiah, dolar, dan euro. Dalam hal ini, Anda dapat mentransfer dana dari satu mata uang ke mata uang lainnya dalam jumlah yang tidak terbatas.

Akuntansi untuk setiap mata uang disimpan secara terpisah, karena ketiga akun ini dibuka sekaligus. Pendapatan terdiri dari bunga untuk setiap mata uang dan perubahan nilai tukar. Dalam hal ini, seseorang memutuskan sendiri bagaimana mendistribusikan dana yang diinvestasikan – tergantung pada bagaimana situasi di pasar valuta asing berubah.

Sebagai aturan, dimungkinkan untuk mengonversi dana tanpa mengunjungi kantor bank melalui sistem online, ini adalah keuntungan utama dari setoran ini dan tujuan pembukaannya. Jika Anda memiliki tabungan yang disimpan di bank dalam mata uang yang berbeda, maka untuk kenyamanan mengubah satu mata uang ke mata uang lain sambil mempertahankan pendapatan bunga, ada baiknya mempertimbangkan opsi setoran ini.

Tidak semua bank menawarkan deposito multicurrency. Bank besar seperti Sberbank, VTB dan Alfa-Bank tidak memiliki penawaran seperti itu. Sberbank berhenti menerima setoran multicurrency mulai 23-12-2016.

Anda dapat mengajukan deposit multicurrency (dolar + rupiah + euro) di B&N Bank. Jangka waktu setoran adalah dari 181 hari, jumlah minimum adalah 6 jutaan. (atau setara dengan mata uangnya). Kontribusi tambahan dimungkinkan. Bunga tidak dikapitalisasi dan diperoleh pada tingkat:

  • 4,4-5,2% dalam rupiah;
  • 0,5 – 0,6% dalam dolar;
  • 0,01% dalam EUR.

Dalam kasus penarikan awal, tarifnya adalah 0,001%. Konversi mata uang berlangsung tanpa komisi dan batasan pada kurs B&N Bank pada hari transaksi.

Ketentuan Setoran

Ketentuan simpanan dijabarkan secara rinci dalam perjanjian – ini untuk simpanan yang telah diterbitkan. Untuk pengenalan awal dengan kondisi dasar, Anda harus pergi ke situs web bank dan melihatnya.

Misalnya, mari kita pergi ke situs web  Gazprombank . Kami masuk ke halaman utama, klik tab “Klien individu”, di dalamnya “Tabungan dan investasi”.

Jangka waktu kontrak

Jangka waktu giro tidak ditentukan. Deposan dapat menarik uangnya kapan saja.

Jangka waktu deposito berjangka biasanya ditunjukkan dalam hari: 91, 181, 367, dst.

Waktu memainkan peran penting di sini. Jika Anda membutuhkan uang dan Anda memutuskan untuk menutup deposit sebelum tanggal jatuh tempo, Anda kehilangan sebagian besar dari remunerasi yang dijanjikan. Lebih detail di bagian selanjutnya.

Kondisi penutupan awal

KUHPerdata mengatur hak klien untuk mengakhiri perjanjian titipan setiap saat. Dalam hal ini, bank wajib mengembalikan uang tersebut kepada pemiliknya. Adalah ilegal untuk mengenakan denda. Tapi Anda tidak bisa membayar bunga. Sebagai aturan, kontrak menetapkan bahwa dalam kasus terminasi dini, bank membayar bunga pada tingkat permintaan yang berlaku pada saat penarikan.

Tapi ada juga pilihan lain. Misalnya, di Sberbank pada setoran “Simpan”, pemutusan dini untuk jangka waktu kontrak hingga 6 bulan. mengasumsikan tingkat 0,01. Dan untuk deposito panjang, tarifnya akan bervariasi:

jika penarikan awal terjadi sebelum 6 bulan penyimpanan, maka tarifnya adalah 0,01;

jika setelah, maka 2/3 dari tarif dalam kontrak.

Kemungkinan perpanjangan deposit

Untuk simpanan, perpanjangan dimungkinkan – perpanjangan pada kondisi tertentu. Mereka mungkin sama atau berbeda dari kontrak asli.

Misalnya, menurut kontribusi Anton yang dipertimbangkan sebelumnya untuk VTB, diasumsikan bahwa deposit akan diperpanjang secara otomatis hingga 2 kali untuk periode yang sama dan pada kondisi yang sama, tetapi pada tingkat yang berlaku pada tanggal perpanjangan.

Artinya, dalam 731 hari Anton sudah mengumpulkan 49.267,4 persen. Jumlah total setoran adalah 449.267,4. (dengan awal 400.000). Dan jika Anton tidak mengambil uang itu, bank akan secara otomatis memperpanjang simpanan. Sekarang, untuk jangka waktu 731 hari, Anton tidak akan menginvestasikan 400.000, tetapi 449.267,4. pada tingkat 5,9 (jika tidak berubah pada tanggal perpanjangan). Jika setoran tidak memberikan perpanjangan dan klien tidak muncul pada hari X, bank akan mentransfer jumlah setoran ke rekening giro. Misalnya, ditautkan ke kartu debit.

Suku Bunga

Tingkat bunga adalah hal pertama yang dilihat seorang deposan ketika memutuskan untuk mempercayakan uang hasil jerih payahnya ke bank. Tarif dan semua fitur akrualnya ditentukan dalam kontrak. Ukuran taruhan tergantung pada banyak faktor:

  • Dari kebijakan bank. Misalnya, Sberbank selalu menetapkan tarif rendah relatif terhadap pesaing , percaya bahwa status bank yang andal akan memberikannya cukup banyak klien. Saya harus mengatakan bahwa pendekatan ini membenarkan dirinya sendiri: menurut portal Banki.ru, Sberbank menempati urutan pertama dalam hal setoran rumah tangga. Volume mereka per Maret 2018 sebesar 11,78 triliun. menggosok. VTB menempati urutan kedua, dengan deposit hampir 4 kali lebih sedikit.
  • Dari jumlah setoran. Misalnya, dalam setoran Rosselkhozbank “Premium Emas” dengan jumlah hingga 2M. memiliki tarif dari 6,1 hingga 6,7%, dan untuk jumlah lebih dari 10 juta dari 6,15 hingga 6,75%.
  • Dari segi penempatan dana. Misalnya, di Bank VTB, setoran “Pengisian Ulang” memiliki tingkat bunga 5,75% untuk jangka waktu hingga enam bulan, dan 2,75% untuk jangka waktu 3 tahun atau lebih.
  • Dari kondisi tambahan (pengisian ulang dan penarikan sebagian).
  • Dari mata uang deposit. Deposito berjangka dalam rupiah memiliki tingkat yang lebih tinggi daripada dalam dolar. Banyak bank menarik simpanan dalam euro pada tingkat minimum 0,01%.
  • Dari kategori pelanggan. Misalnya, pensiunan sering diberikan persentase yang meningkat, tetapi status mereka harus didokumentasikan.

Ada tingkat yang berbeda dan bunga dapat dihitung dengan cara yang berbeda.

Saat menghitung bunga, kapitalisasi dapat diberikan atau tidak – ini adalah nuansa yang sangat penting, tetapi lebih lanjut tentang itu di bagian selanjutnya.

Ketika memilih simpanan pada tingkat tertinggi, sebelum membuat keputusan, ada baiknya menemukan jawaban atas pertanyaan: “Mengapa bank menetapkan bunga tinggi pada simpanan?” Persentasenya secara signifikan lebih tinggi daripada rata-rata di pasar, yang ditetapkan oleh bank-bank yang mengalami kekurangan likuiditas akut . Apa artinya?

Bank menarik simpanan dan menerbitkannya secara kredit. Kemudian pinjaman dikembalikan oleh klien, dan bank mengembalikan deposit. Bank menyinkronkan semua proses ini tepat waktu dan kemudian bekerja dengan baik – stabil dan likuid. Terkadang ada yang tidak beres, misalnya terjadi keterlambatan pinjaman yang besar, akibatnya bank tidak dapat mengembalikan setoran tepat waktu. Ini adalah kurangnya likuiditas.

Untuk mengatasi masalah tersebut, bank berusaha menarik simpanan baru. Untuk melakukan ini dengan cepat, tingkat deposito harus ditingkatkan.

Penting: kenaikan suku bunga deposito dapat mengindikasikan masalah bank. Bank bukanlah organisasi amal dan tanpa kebutuhan mendesak, bank tidak akan menawarkan tarif yang terlalu mahal.